Grenzenlos bezahlen / 1.2 Unterschiedliche Bankensysteme

In den einzelnen Staaten haben sich über die Jahrhunderte unterschiedliche Bankensysteme etabliert. Selbst die Niederlassungen multinationaler Großbanken müssen sich dem lokalen Markt anpassen und sich in die vorherrschenden Strukturen integrieren. Das führt dazu, dass vor allem die Identifikation einer bestimmten Bank erschwert wird.

So wird in Deutschland eine eigene Kennziffer mit 8 Stellen verwendet, um eine Bank eindeutig zu kennzeichnen. Anhand dieser Bankleitzahl werden die Geldtransfers gesteuert.

440 100 46	Postbank, Dortmund
400 000 00	Bundesbank, Münster
500 700 10	Deutsche Bank, Frankfurt

Ohne diese Bankleitzahl ist in Deutschland schon seit vielen Jahren die Zuordnung eines Kontos zu einer Bank nicht möglich. Portugal hat einen ähnlichen, ebenfalls achtstelligen Code. In anderen Ländern wie z. B. Luxemburg, den Niederlanden oder Finnland ist die Bankidentifikation in die Kontonummer integriert oder mit einer anderen Länge vorgegeben.

Euroland	Bankidentifikation
Belgien	in Kontonummer integriert
Dänemark	in Kontonummer integriert
Deutschland	Bankleitzahl: 8-stellig
Finnland	in Kontonummer integriert
Frankreich	Codes Banque: 10-stellig
Großbritannien	Sort-Code: 6-stellig
Irland	Sort-Code: 6-stellig
Island	Banka Numma: 4-stellig
Italien	Codice ABI/CAB: 9-stellig
Luxemburg	in Kontonummer integriert
Niederlande	in Kontonummer integriert
Norwegen	in Kontonummer integriert
Österreich	Bankleitzahl: 5-stellig
Portugal	NIB-Code: 8-stellig
Schweden	in Kontonummer integriert
Schweiz	SIC-Code: 6-stellig
Spanien	Codigo de banco: 8-stellig

Tab. 1: Bankidentifikation im Euroraum

Diese organisatorische Vielfalt allein im Euroraum macht deutlich, dass es für einen sicheren Ablauf von grenzüberschreitenden Zahlungen einer ordnenden Hand bedarf. Diese existiert in Form der Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, abgekürzt S.W.I.F.T. oder SWIFT. Das ist eine private genossenschaftliche Gesellschaft der Banken. Sie tritt weltweit als Dienstleister für Geldtransfers auf, die Ländergrenzen überschreiten.

Da die SWIFT-Nummer Geld kostet, haben sich viele kleine Banken gar keine weltweite Identifikationsnummer besorgt. Wer ins Ausland Geld überweisen will muss also neben allen anderen Kontoinformationen die SWIFT-Nummer der Empfängerbank kennen. Durch die Einschaltung des Dienstleisters SWIFT entstehen zusätzliche Kosten, die eine grenzüberschreitende Überweisung zwischen unterschiedlichen Bankensystemen teuer und langwierig macht.

Beispiel: Auszug aus der Kostenübersicht einer Bank

	Überweisungen (Zahlungseingang und Zahlungsausgänge) innerhalb Deutschlands und in andere Staaten des Europäischen Wirtschaftsraumes (EWR) in Währungen eines Staates außerhalb des EWR (Drittstaatenwährungen) sowie Überweisungen in Staaten außerhalb des EWR (Drittstaaten)
	Höhe der von der XXX-Bank berechneten Entgelte:
	bis 12.500 EUR oder Gegenwert	13,50 EUR
	über 13.500 EUR oder Gegenwert 1,0 ‰ vom Überweisungsauftrag, max.	175,00 EUR
	Eilzuschlag für eilige Zahlungen pro Auftrag	5,50 EUR
	Nachbearbeitungsgebühr pro Überweisungsauftrag	7,50 EUR

Damit kann eine Überweisung ins Ausland oder der Geldempfang aus dem Ausland sehr teuer werden.