Versicherungsschutz: Diese Versicherungen benötigt die G ... / 4 Den richtigen Versicherungsschutz wählen

Welche Policen tatsächlich notwendig und sinnvoll sind, hängt stark vom Unternehmen und seinem Gegenstand ab. Über-, Unter- oder Doppelversicherung sind zu vermeiden.

Bei einer Überversicherung zahlt die GmbH mehr Prämie als nötig, weil die Prämie auf die zu hohe Versicherungssumme berechnet wird, die die GmbH gar nicht benötigt. Versichert die GmbH z. B. ihren Warenvorrat mit 2 Mio. EUR, obwohl dieser jedoch nur einen Wert von 1 Mio. EUR hat, zahlt sie eine doppelt so hohe Versicherungsprämie wie notwendig.

Unterversicherung führt dazu, dass die GmbH Einbußen im Schadensfall hinnehmen muss. Die Versicherungssumme bildet die Höchstleistung der Entschädigung. Ist das Warenlager ungefähr 2 Mio. EUR wert, hat es die GmbH jedoch nur auf 1 Mio. EUR versichert, so bekommt sie auch maximal nur 1 Mio. EUR. Da die GmbH zu 50 % unterversichert ist, bekommt sie immer nur die Hälfte ihres Schadens. Allerdings ist hier zu prüfen, wie es zur Unterversicherung gekommen ist, ggf. hat der Versicherer den sog. Versicherungswert auf seine Verantwortung ermittelt bzw. über seine Agenten falsch oder unzureichend beraten oder ein Versicherungmakler hat an der fehlerhaften Ermittlung mitgewirkt. Im erstgenannten Fall kann sich der Versicherer ggf. nicht auf die Unterversicherung berufen, im zweiten Fall haftet unter Umständen der Versicherungsmakler für den Kürzungsbetrag.

Doppelversicherung bedeutet, dass dasselbe Risiko mehrmals versichert ist und bei 2 (oder mehr) Versicherern dafür Prämie bezahlt wird. Das ist z. B. der Fall, wenn die GmbH 2 Rechtsschutzversicherungen für den Bereich Straf-Rechtsschutz unterhält oder Sachen doppelt, etwa in der Geschäftsversicherung und in der Elektronikversicherung, versichert wurden.